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发表日期：2005-11-30 17:13:00 出处：作者：编辑：baiyan

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网上保险发展瓶颈分析

　　由中国工商银行和太平人寿保险联合开办的“金融@家”网上保险业务日前正式在上海开通。按照主办方的说法，这种银行、保险公司联姻的方式，能够为客户提供24小时全天候服务，形成高效率的一站式服务模式，促进小险种投保的增长。这是国内网上保险电子商务领域一项最新的进展，却似乎没有引起人们应有的关注。
　　自2000年太平洋保险开通中国保险业第一个电子商务网站，5年来，各大保险公司都建立了网站，并且几乎都开展有网上业务，可以说在理念认识、基础建设等方面，实施网上保险已经不存在太大问题。然而与此形成鲜明对照的是，网上投保一直不能形成气候，受到市场冷落。一个看起来极其美好的新生事物，为何竟遭此冷漠对待？
　　理想虽好现实无情
　　几乎所有的业内人士都承认，网上保险是保险业今后发展的一条必由之路。与传统的业务模式相比，网上保险具有节省人力成本、减少业务流程、提高办理速度、扩大营销渠道等多种非常明显的优势，不仅给客户提供了更多的便利，也能够让保险企业获取更多的利润。业内舆论认为，采用网上营销方式，可以为保险公司节省10％～20％的费用，由此产生的利润非常客观。
　　由此说来，网上保险没有理由不受到业内业外一致的欢迎，它实际上也已经在欧美市场上获得很大成功。据媒体报道，欧美各国自上世纪90年代末期开始发展网上保险业务，近年来已取得明显成就。以美国为例，1999年的时候仅有0.2％的个人保单是在线销售的，网上保费收入仅占其总收入的0.039％。然而到2004年，这一比例已升至40％左右。从全球市场的角度预计，未来10年内将会有超过30％的商业保险业务和40％的个人保险业务通过网络实现。
　　在国内，网上保险在其发展的初期一度也相当火爆。2000年年中，太平洋、平安、泰康人寿等几大保险公司几乎同时推出网上投保业务，由此引发了整个产业的互联网建设热潮。时至今日，全国绝大部分的保险企业都已建立起自己的网站，其中约1/3的企业开设了网上投保业务。到百度搜一下，至少可以发现数十个提供此类业务的网站。但多少有些出乎人们预料的是，网上保险业务开展得并不理想，甚至可以说很不理想。据报道，目前在有此项业务的保险公司中，业绩最好的也不过达到收入比例的5％，多数则几乎没有收入。比如南京的一家寿险公司与网上银行合作开卖交通意外险，半年时间里仅开出了10张保单，业绩之差已非差强人意可形容。
　　内外环境难寻氛围
　　网上保险为何在国内市场遭到冷遇？原因可以说出自多个方面，我们大致可划分为内部因素与外部因素两个方面来进行探讨。就内部因素来说，信息化基础薄弱是最容易想到的一个问题。的确，国内保险企业的信息化建设起步较晚，目前还基本处于基础建设阶段，不仅与国际同行相比落后不少，在国内各行业中也相对属于后进。然而，所谓的基础薄弱却不是问题的核心。有业内人士表示，国内保险企业近年来不断加大信息化建设投入，购置了许多非常先进的IT设备及应用系统，但是这些东西却并未发挥出应有的效力。原因在于，一是未能对客户数据进行有效的、深层次的发掘利用，二是在IT规划的建立和实施上缺乏经验，很多钱等于是白花了。
　　除此之外，一个更重要的因素其实是“以人为本”。据统计，目前全国的保险直销员队伍有150万之众，曾经涉足过保险业的总人数则不少于1000万，他们对保险产业的发展作出了突出贡献。既然街头宣传、登门拜访的业务模式最为有效，网上保险便难以发展起来，这跟国内商业文化的特性和环境有关。
　　从外部环境上讲，网上保险需要有较为完善的法律体系做支撑，其中尤其是电子签名要求国家法律确定其效力。而我国的《电子签名法》于今年4月1日方始正式实施(当日就产生出一张极具象征意义的电子保单)，此前网上保险及其他电子商务活动的开展必然要受到一定程度的影响。
　　其次，国内客户对面对面交易方式的偏爱，也是制约网上保险业务发展的一个重要因素。这是一个消费习惯问题，短时间内似乎难以改变。再次就是网络安全方面的问题了，今年五六月间，广东发生一起假保险网站骗保事件，据说其发出的电子保单达一万多张，应该是对网上保险信誉上的一个沉重打击。
　　放眼未来坚持
　　就目前的状况而言，网上保险要想取得大的突破，显然还有待时日。然而，既然电子商务是一个必然的发展方向，那么无论眼前遇到多么大的困难，也只有继续坚持下去。在这个方面，国际市场所取得的成功，对于国内保险企业来说无疑是一种巨大的鼓舞。有消息说，我国的近邻韩国，网上保险业务占整个保险市场的比例已达一半以上。
　　实际上，从全球信息化及网上保险事业发展的进程来看，各国的状态其实差不多，即使是美国、韩国、新加坡等业务发展较理想的国家，早期同样受到各种不利因素的制约，普及推广的进度相对比较缓慢。通过进一步的比较可以发现，这几个国家都是目前世界上互联网普及率相对较高的国家，而我国虽然也已经成为一个网络大国，但就人口比例来说，普及程度上却还有着明显的差距。
　　另一方面，我国民众对保险的认识尚有很大欠缺，投保比例实际仍处于全球较低水平，保险市场的容量仅为美国的10％左右。显然，只有首先提高全民的保险意识，不断壮大保险市场的整体规模，才能让网上保险真正发展起来。
　　回到文章开头，金融@家一站式网上保险业务的开通，说明目前在交易流程层面上，国内市场已经达到相对完善的程度。从客户的账户开设、险种选择、在线签订保险协议、填写资料、网上支付，到保险公司验证资料、扣取费用、出具保单，整个过程都可在网上完成。做为一种电子商务交易模式，这似乎已经很完备、顺畅了。看来，剩下的似乎就是尝试的勇气了。

□ 阿清　中国证券报

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