取消房贷保险考验银行金融风险承受能力

工行上周率先松绑房贷险的行为，在重庆市引起连锁反应。１１月２日，中国银行、光大银行正悄然跟进。看来，强制捆绑在住房按揭上的房贷险，正被银行从内部打破其“霸王”金身。此举不但将让借款人恢复享受“投保自愿”的权利，也可为不愿投保的人节省数千元的保险费。
　　“银行松绑房贷，最终受益的是老百姓。” 中国社会科学院财贸所城市与房地产经济研究室况伟大在接受中国经济时报记者采访时表示，有竞争才有效率，其它银行办理相同的业务，其激烈的竞争的结果是在相同的价格下，老百姓可以享受更优质的服务。
　　“同时，商业银行也提高了效率，”他指出，由于竞争的存在，使其提高了效率与服务质量，迫使银行对风险、收益等各方面的控制更加严格。
　　但是，为房贷松绑对银行的经营也提出了更高的挑战。况伟大指出，一方面，可以促进各个商业银行建立更加完善的企业风险管理制度。这就需要一些担保机构来加入，要求银行在发放贷款的时候，对客户的还款能力、资信等等进行更为严格的审察；另一方面，房地产贷款属于抵押贷款，这种产品特点是“跑了和尚跑不了庙”，但是目前，如何处置“还不上款的客户”，以及如何处置剩余的房产有一定的难度。　　
　　“取消房贷保险，还要考虑到银行的金融风险承受能力等等综合因素。”况伟大表示。
　　在咨询民生银行与招商银行时，两家银行都不约而同地回答：“暂时还不会取消。”当问及具体的原因时，招商银行信贷部相关工作人员指出，“银行主要基于防范风险的考虑。在客户贷款完全还清之后，我们会把房产证还给客户，保险费则一次性退回客户。”　　
　　在问及是否会在激烈的市场竞争中失去这部块“蛋糕”时，这位工作人员表示，“这也是没办法的事情。”虽然房地产信贷作为银行资产中风险最小、收益率最高的资产，但是在内控机制尚不完善的情况下，暂时还没有其它的银行铤而走险。“如果房贷保险要取消，银行肯定还有其它的方法来防范风险的。”(