房贷罚息利率上调逾期不还利滚利计息

借银行的钱，可要记得及时还。按照央行规定，从1月1日起，个人住房贷款逾期将执行商业性贷款的罚息利率。记者从本市各大银行获悉，多家银行明年新的罚息利率已出台，利率水平都相应上调，一些银行甚至采取"利滚利"计息。

　　普调罚息标准

　　按照央行的规定，从1月1日起，银行个人房贷新老客户的贷款逾期罚息均要调整，由现行按日0.21‰计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%。各商业银行可在规定的范围内自主浮动罚息利率。

　　本市银行对于2005年3月17日以后办理的个人房贷，逾期罚息已经按照央行新规执行，对于3月17日以前办理的个人房贷，罚息标准将从明年1月1日起调整。

　　记者今天咨询本市各大银行获悉，多数银行已出台了明年的新标准，建行、农行、上海银行的罚息利率为贷款合同的执行利率加收30%，工行罚息利率为贷款合同的执行利率加收40%，中行罚息利率较高，为贷款合同的执行利率加收50%。

　　据业内人士透露，多数银行将采取加收30%的办法，但对于有多次不还款的恶意欠款者，有的银行也将个别实行加收50%的上限。此外，在罚息的计息方式上，银行对于逾期拖欠的利息部分基本采取复利计息，即"利滚利"。

　　罚息重在警示

　　不过，银行房贷专家指出，虽罚息上调，但实际上对个人房贷客户的影响并没想象中那么大。

　　以加收50%的罚息方式为例，如果按照银行对大多数客户执行的5年期以上商业房贷利率5.508%来计算，则银行新执行的最高年罚息为5.508%×(1+50%)=8.262%，则日罚息为8.262%除以360，等于0.2295‰，比现行的0.21‰高出0.0195‰；如果银行执行的是五年期以上6.12%的基准房贷利率，那罚息将提高到0.255‰。

　　如果某借款人3000元期款未按期缴付，3000元期款中1200元为本金，1800元为利息，贷款年利率为5.508%，罚息利率为8.262%(5.508%×1.5)。如借款人还款耽误两天，1200元本金部分按每天0.02295%(8.262%/360天)计收利息，两天的利息是0.5508元；1800元利息部分按0.02295%计收复利，第一天的利息是0.4131元，第二天的利息是(1800＋0.4131)×0.02295%，为0.4132元。两天总共罚息1.3771元。粗略计算，拖延一个月，罚息也只有几十元，并非一个很大的数目。

　　专家指出，提高罚息主要是起到警示作用。但市民不要认为，罚息没多少钱，就对此无所谓，因为罚息记录将进入上海个人联合征信系统。该系统中市民信用的积分将对今后诸多金融活动产生影响，如申请各类贷款、申请信用卡额度大小，甚至影响到今后能否获得银行给予的优惠房贷利率等。